教育費の貯め方、学資保険とNISAをどう使い分ける

絶対に減らせない土台は学資保険と現金で。時間をかけて育てたい上乗せはNISAで。競合じゃない。守りと攻めの分担だ。

不安の正体は「総額が見えないこと」

教育費が怖いのは、金額が大きいからではない。いくら要るのか誰も教えてくれないからだ。だからまず、お金を二種類に割る。

ひとつは毎月の生活費に溶けていく日常分。習い事、学用品、塾。これは月々の家計でさばく。計画的に貯める対象じゃない。本当に身構えるべきは、もうひとつの大学進学費用。子ども一人につき一回、ドカンと来る山だ。ここだけを目標に据えると、設計は一気に単純になる。

金額は進路で大きく振れる。あくまで傾向だが、順番にするとこうなる。

厄介なのは入学初年度だ。受験料、入学金、教科書、地方なら引っ越しと家具一式が同じ春に重なる。月々の積立がいくら順調でも、この一回の山で家計は揺れる。だから今から1円単位の精密な見積もりを追いかけても意味は薄い。「子ども一人につき、18歳までにまとまった一山」と決めて、そこから逆算した月額を淡々と積む。これでいい。正確な学費は進学先候補の公式情報で当たればいい。

学資保険とNISA、どっちかではなく両方

「学資保険かNISAか」で何ヶ月も悩む人がいるが、これは二択ではない。役割がまるで違う道具を、無理やり一本に絞ろうとしているから決まらないだけだ。

学資保険の値打ちは増えることではない。契約した瞬間に18年後の金額が見える安心と、親が倒れても準備が止まらない保障、この二点に尽きる。逆に言えば、いまの低金利で大きく増える力はない。途中で解約すれば払い込んだ額を割ることもある。増やす道具と勘違いして入ると後悔する。

NISAは、18年という時間を使って世界経済の成長に乗る器だ。運用益にかかる税が一定の枠内で非課税になるぶん、長く積むほど効いてくる。ただし増える保証はない。使う2年前のお金を、株式の値動きにさらしたまま放置するのは無謀だ。

絶対に減らせない土台は学資保険と現金で。時間をかけて育てたい上乗せはNISAで。競合じゃない。守りと攻めの分担だ。

NISAの非課税枠も学資保険の税の扱いも、改正でちょくちょく変わる。ここでは2024〜2025年時点の一般的な制度を前提にしている。最新は必ず公式情報か専門家で確認してほしい。

共働きは「仕組み」で勝つ

共働き世帯の強みは、収入が二本あること、つまり入金力だ。弱点は時間がないこと。だから人力で頑張る設計は最初から捨てて、全部自動に寄せる。順番はこの4つ。

1. 使う日から逆算する

ゴールは「18歳の春に、まとまった一山が口座にある」状態。いまの子どもの年齢を引けば、残り年数が出る。残り年数が出れば、月いくら積めばいいかも出る。年数が長いほど、攻める余地は広い。0歳ならNISAを厚くできるし、すでに中学生なら守りを厚くするしかない。スタート年齢で配分は変わる。

2. 「守る分」と「増やす分」を割る

全額を一本に寄せない。たとえばこれだけは絶対に要る土台は学資保険と預貯金で固める。上振れを狙う上乗せはNISAに回す。土台が崩れない安心と、増える期待を、同時に握る発想だ。割合に唯一解はないが、迷うなら土台を先に確保してから攻める。順番を逆にしない。

3. 給料日に天引きする

給与が入った瞬間に別口座へ自動で動かす。自動積立を組む。「余ったら貯める」では永遠に余らない。「先に抜く」に変えれば、意志の強さは要らなくなる。家計を見る時間がない共働きほど、ここの効きは大きい。

4. 直前2〜3年で守りに寄せる

使う時期が近づいたら、増やす分を少しずつ現金や値動きの小さい置き場へ移す。進学直前にリーマン級の下げが来ても、入学金が払えなくなる事態を避けるためだ。「育てる時期」と「守る時期」は別物。使う日が決まった金は、最後はかならず守りに着地させる。

配分に迷ったら、この二つで決める

守りと攻めをどんな比率にするか。判断の軸は二つだけだ。このお金が一時的に減っても眠れるかという腹の据わり具合と、残り年数。年数が長く、多少の含み損に動じないなら攻めを増やす。年数が短い、あるいは値動きで胃が痛くなるなら守りを厚くする。これで十分整理がつく。

もちろん住宅ローンや老後資金とのバランスでも答えは動く。教育費だけ切り出して最適化しても、家計全体が傾けば意味がない。配分に迷うなら、家計を丸ごと俯瞰してから決めるのが安全だ。自分の状況で方針を整理したいなら、無料診断から始めるといい。

本記事は一般的な情報で、特定の金融商品や運用方針を勧めるものではない。税・保険・運用の数値は2024〜2025年時点の一般的な内容。最新は公式情報や、ファイナンシャル・プランナー等の専門家で確認を。